Il vient un moment où notre regard sur le patrimoine évolue. Les enfants ont pris leur indépendance. Une page de notre histoire s’est écrite dans le logement familial dont on est propriétaires. La retraite approche. Cette perspective qui semblait auparavant lointaine est désormais soudainement à l’ordre du jour, avec cette question: comment souhaite-t-on vivre sa retraite? Et qu'est-ce qui doit rester possible: voyager, passer des moments en famille, rénover le logement ou encore apporter son soutien aux enfants ou aux petits-enfants?
Le patrimoine, dont autrefois la seule mission consistait à le bâtir, doit désormais servir d’autres fins: garantir le niveau de vie, compléter les revenus, constituer des réserves tout en continuant d’investir à long terme. Il doit non seulement être disponible mais aussi permettre de financer ce qui doit l’être en temps opportun.
Avec le départ à la retraite, le plus grand bouleversement réside avant tout dans la transformation des revenus issus d’une activité professionnelle en rentes, retraits de capitaux, et versements planifiés. Une partie de l’argent doit être disponible, tandis qu’une autre peut être placée. Par conséquent, l’horizon de placement se voit non seulement raccourci mais de nouveaux éléments entrent en considération.
Des réponses concrètes doivent être apportées à certaines questions en conséquence. De combien de liquidités a-t-on besoin? Quel rôle joue le logement en propriété? Quelle part du patrimoine devrait rester placée? Quel soutien souhaite-t-on apporter à la famille? Qu’est-ce que l’on transmettra plus tard?
Avec l’âge, la structure du patrimoine devient souvent plus complexe. Les revenus, la prévoyance, les placements, l’hypothèque, les impôts, le logement et la succession sont de plus en plus étroitement liés. Tout retrait de capital modifie le niveau de liquidités à disposition et la structure des investissements. Quiconque transforme, vend ou transmet son logement à un membre de la famille fait émerger en même temps plusieurs questions financières. La charge de travail nécessaire pour prendre des décisions éclairées s’en voit alourdie.
Beaucoup de personnes souhaitent rester informées de l’évolution de leur patrimoine mais ne souhaitent pas jouer un rôle actif au quotidien. Elles ne veulent pas avoir à suivre chacune des fluctuations des marchés, évaluer chaque décision prise en matière de taux d’intérêt et transformer les gros titres en décisions pour investir en bourse.
Une structure claire du patrimoine permet de ne pas tout traiter de la même manière. Différentes solutions d’investissement sont nécessaires, selon que l’argent placé doit être utilisé durant les années à venir ou à plus long terme. Les réserves, les versements réguliers, le potentiel de croissance et sa transmission ultérieure servent d’autres fins.
Une bonne gestion de fortune ne se contente pas de proposer un produit, elle propose de hiérarchiser les nouvelles priorités. Quelle part du patrimoine doit rester disponible? Laquelle doit assurer la stabilité financière? Quelle part du patrimoine peut continuer à fructifier? Et laquelle est destinée à être transmise à la génération suivante?
De cette nouvelle hiérarchie est alors élaborée une stratégie qui tient compte des objectifs, du profil de risque, de l’horizon de placement, du besoin de liquidités et des besoins personnels. Le patrimoine est placé, surveillé et ajusté si nécessaire dans le cadre de lignes directrices clairement définies en matière d’investissements.
Dans le cadre de la gestion de fortune, Raiffeisen allie expertise en placements et proximité avec l’environnement de vie de ses clientes et de ses clients. Les équipes composées d’experts d’interdisciplinaires gèrent le patrimoine de sorte que les décisions soient transparentes et compréhensibles, que les risques soient pris en connaissance de cause, sans perdre de vue les objectifs personnels.
Un patrimoine bien structuré apporte de la clarté à celles et ceux qui pourraient en bénéficier par la suite: partenaire, enfants, petits-enfants ou autres bénéficiaires. En effet, la transmission du patrimoine ne commence pas avec l’ouverture d’une succession. Elle commence dès lors que les différents aspects concernant le patrimoine ont été pris en compte, permettant d’élaborer sa structure et de l’acter pour répondre à différents objectifs.
Un mandat de gestion de fortune ne signifie pas que l’on perd le contrôle de son propre patrimoine. Les décisions importantes restent entre les mains de la personne concernée. En revanche, un accompagnement professionnel peut aider dans la gestion du patrimoine au quotidien. Il est même possible de déléguer cette tâche, après avoir convenu des lignes directrices.
Une situation initialement complexe peut alors se transformer en un processus structuré. Les décisions de placement ne devraient pas être prises en fonction des gros titres qui font l’actualité. Gérer un patrimoine n’est pas une question d’instinct. Parce qu’il est bon qu’une personne experte dans ce domaine réfléchisse aux tenants et aboutissants, interprète les marchés, garde un œil sur les risques et reste joignable lorsque les projets se transforment en des questions concrètes.
Le patrimoine devient alors plus qu’un simple portefeuille. Il se transforme en une structure qui indique le cap à suivre, offre une marge de manœuvre et facilite la planification des années à venir.
Toute personne qui souhaite organiser activement son avenir financier ne peut ignorer le thème des placements financiers. Mais comment les avoirs d’épargne se traduisent-ils en une qualité de vie durable à la retraite? Découvrez dans le Guide de la prévoyance Raiffeisen comment vous constituer un patrimoine de manière structurée tout en disposant une marge de manœuvre à chaque étape de votre vie.
Cet article a été rédigé par Commercial Content en collaboration avec Raiffeisen Suisse. Commercial Content est l'unité de marketing de contenu qui produit des contenus commerciaux pour le compte de Tamedia.
